“贷4万还6万5，多出来的2万多到底去了哪儿？”江西一位男子急需用钱，通过某平台向银行贷款4.15万，分了36期。直到账单下来，他才发现——除了利息、GPS费、服务费，还有一笔1.1万的“担保费”。他懵了：“谁来担保？凭什么担保？我连纸质合同都没见过，就点了个‘同意’！”平台推银行，银行推平台，谁也不认账。男子翻出手机里的电子合同，逐字逐句地查，终于在犄角旮旯找到一行几乎看不见的小字——看完那一行字，他直接瘫坐在椅子上。


江西的孙先生最近因为一笔贷款，气得睡不着觉。他明明只贷了4.15万元，翻出还款明细一算，竟然要还6.5万元。多了那1.1万元的“担保费”，他翻遍电子合同，连这笔钱保什么、谁收的、凭啥收都找不到依据，平台和银行互相推诿，没一个人搭理他。


2024年6月，孙先生手头资金紧张，找亲戚朋友借钱开不了口，总觉得欠人情心里不踏实，就想着花点利息走正规贷款周转一下。


他通过当地一家叫“京斗数科”的平台对接银行，办理了车辆抵押贷款，最终批下来4.15万元本金，分36期还清。当时所有手续走的都是电子合同，孙先生没拿到纸质版本，想着是正规机构，也没逐字逐句细看，就在手机上签了字。


直到最近，他无意中翻看还款明细，才倒吸一口凉气。本金4.15万之外，银行利息6500元，GPS安装费和各项服务费7000元，已经让他觉得不少了，可居然还躺着一笔1.1万元的“担保费”。杂七杂八加起来，总共要还6.5万元。借4万多，额外掏2万多的费用，换谁心里都得咯噔一下。


孙先生当场就懵了。签合同的时候压根没人提过担保费这三个字，他也不知道这笔钱到底担保了啥。是谁在担保？收费依据是什么？如果早知道有这笔钱，他说什么也不会签字。


他多次联系“京斗数科”和放款的江西裕民银行，要求对方提供贷款合同并解释这笔费用，结果两边踢皮球，谁也不给明确答复。


这年头，类似的事儿还真不少。有媒体调查发现，车抵贷市场上，除了明面上的利息，GPS费、服务费、管理费层层叠加，很多消费者签完合同才发现本金无故缩水。


还有浙江的黄先生，借了27700元，合同里凭空多出一笔2806元的“担保咨询服务费”，模拟借款时合同里担保费金额、费率全是空白的，根本看不到。


更离谱的是，有消费者在翼支付平台借款，被偷偷投保了“借款履约保证保险”，保费藏在息费明细里，要点击三级菜单才能看到，普通人根本察觉不到。


一位从事车抵贷多年的业内人士道出了实情：每天接触的都是急用钱的客户，只要客户一着急，套路就来了。


很多人根本不知道实际费用情况，放款前直接从本金里扣各种杂费，申请10万到手可能只有9万，但还款要按10万算利息。


孙先生后来找到了媒体帮忙。江南都市报的“江南微帮办”栏目介入后，事情才有了转机。记者调查发现，“京斗数科”的经营范围包括数字技术服务和汽车销售，压根没有信贷中介服务这一项。也就是说，这家帮孙先生对接银行贷款的平台，可能连做这生意的资质都不全。


最终，在媒体的持续跟进下，“京斗数科”和孙先生就费用争议达成了一致，退了他5000多块钱。孙先生专门给记者送了面锦旗，上面写着“无私奉献伸援手，解决问题扬正气”。


孙先生这笔贷款之所以出现天价“担保费”，核心在于贷款中介利用信息差，将各种隐性收费塞进了电子合同的夹缝里。


电子签名一旦落笔，就具有法律效力，很多人直到还款时才被“刺”这么一下。1.1万元担保费，名义上是担保，实际上成了一笔说不清道不明的“糊涂账”。


这类乱象的根源在于：贷款中介和银行之间权责模糊，中介拉客、银行放款，中间的费用构成成了一笔“黑箱” 。


部分中介利用借款人急用钱的心理，把“服务费”“咨询费”“担保费”包装成合规收费，实际上这些费用可能根本没对应的服务。更值得警惕的是，有些合同里连担保费率、金额都是空白，借款人签字等于签了个“空白支票”。


好在监管部门已经注意到了这个问题。2026年8月即将施行的新规要求，个人贷款业务必须明示综合融资成本，所有费用要一笔笔列清楚。


但在这之前，借款人自己也得多个心眼：签字前一定看清每一条费用明细，别让电子合同成了“盲签” 。如果发现不明收费，保留好截图和合同，向监管部门举报或寻求媒体帮助，别吃哑巴亏。


信源：山西经济日报2026-7-12