个人养老金产品：投资、免税与风险，你真的了解吗? ！ 近日，人力资源和社会保障部等五部门发布通知，明确自2024年12月15日起，在全国全面实施个人养老金制度。 个人养老金产品一直备受关注，但许多人对其存在误解。 事实上，个人养老金产品并非稳赚不赔，也并非完全免税。 个人养老金产品的投资收益不稳定。多种因素影响其收益波动，市场因素方面，其资金可投资多种产品，如公募基金受股市波动影响大，债券市场波动也会影响相关养老金产品收益，且目前个人养老金账户收益率受市场波动影响大，试点时期权益类产品大部分跌破净值；产品自身特性方面，不同类型养老金产品收益特性不同，如商业养老保险中的两全险收益与被保险人情况有关，专属商业养老保险收益因投保人选择等因素而有差异，养老目标基金分不同类型，不同类型的权益类投资比例不同会导致不同的收益波动。并且，部分稳定收益产品也有局限性，国债受宏观经济状况影响会有收益波动，特定养老储蓄无法完全避免利率风险，指数基金随大盘走势有起伏。 在税收情况上，个人养老金并非完全免税。缴费环节按每年12,000元限额标准，缴费可在综合所得或经营所得中据实扣除；投资环节投资收益暂不征收个人所得税，但领取环节需按3%的税率单独缴纳个人所得税。 个人养老金产品风险与回报具有多样性。低风险类产品如银行储蓄产品和商业养老保险产品虽本金和收益有一定保障，但分别存在利率波动和收益性有限、流动性差的风险点；中等风险产品如部分债券型养老理财产品会受债券市场信用风险和利率风险波及；高风险类产品如公募基金权益类资产比重大受股市波动影响极大。 回报方面，有低风险低回报类、中等风险中等回报类、高风险高回报潜力类等不同类型产品的相应回报情况。 国内外个人养老金产品投资案例对比中，国内投资案例有投资养老基金和购买商业养老保险的例子，国外以美国401K计划和英国个人退休金基金为例，对比发现国内外在投资产品多元化、风险意识与风控、保障与增值平衡性方面存在差异。 在政策规定方面，参与资格限定为在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者；账户制度规定实行个人账户制需开立两个账户；缴费规定年度缴存上限为12,000元且按自然年度累计；投资产品范围规定只能购买特定平台发布的相关产品且12月15日起有产品范围扩大举措；收益领取规定正常不得提前支取，满足特定条件可领取且领取时需缴税。 综上所述，投资者需谨慎了解个人养老金产品各方面情况后根据自身需求合理规划投资。 养老金不是理财 养老翻倍 养老年金前三 买了养老年金 养老金市场 存点养老金吧 论养老金的重要 看看养老金消息 买份养老金吧
张含忠
个人养老金帐户它就是一个噱头，所谓炒股绝大部分老百姓也不是那块料，存款变个人养老金它就是一个馊主意，