一辆崭新的梅赛德斯奔驰EQS450+电动车，在高速上被撞得支离破碎——右后方残缺不全，充电口裸露，左后方电机可见，前脸扭曲变形。三个安全气囊全数弹出，车内一片狼藉。

这一幕发生在2025年8月31日傍晚，G0424京武高速黄陂区段。36岁的张女士独自驾车从河南返回武汉，途中遭遇猛烈追尾。“对方从中间车道把我撞飞，车子在应急车道打转，最后重重砸向护栏。”回忆起那个瞬间，她仍心有余悸。

万幸的是，张女士仅受轻伤。交警出具的事故认定书清楚写明：对方全责，她无责。

谁料，真正的“碰撞”才刚刚开始。

张女士这辆车购于2023年2月，当时花费67万余元。她在湖南某奔驰4S店购买了这辆试驾车，签订了转让协议，还特意为爱车投保了52万元的车损险。

然而，当4S店报出53万元维修费时，对方保险公司——中国人保——却给出了截然不同的回应：全损理赔金额仅24万元左右。

“我的车今年3月才按52万保额投保，8月出险，凭什么不能按保额赔？”张女士的质疑声中带着愤怒和不解。

一边是52万的白纸黑字，一边是24万的无情现实。

她向自家投保的太平洋保险申请代位追偿，却得到委婉的拒绝。“我们只能在人保认可的基础上追偿，如果超额赔付，可能追不回来。”工作人员建议她起诉，或找第三方鉴定车辆价值。

中国人保的理赔员态度明确：这辆车有过户记录，属于二手车，理赔必须按事故发生时二手车的市场价计算。“24万是我查询同款二手车行情的报价，这不是最终定数，可以谈，但客户不愿意谈。”

“我们理解客户想换新车的心情，”理赔员补充道，“但这车现在还生不生产都不一定。”

试驾车到底算不算二手车？保险公司的回答斩钉截铁。

“车辆所有权发生了变更，从单位车转到个人名下，这就是二手车。”人保理赔员强调，“我们只看事故发生时它值多少钱。”

这场纠纷背后，藏着保险行业的隐秘规则。

业内人士一语道破天机：走自己保险，全损时“保多少赔多少”；走对方保险，却变成“值多少赔多少”。

张女士的52万保额，是她和太平洋保险之间的约定；而人保的24万赔偿，依据的是市场公允价值。“保额不等于赔额”，这句话成了她当下的真实写照。

法律站在哪一边？

律师指出，根据《二手车流通管理办法》，试驾车只要办过注册登记并过户，就属于二手车范畴。《保险法》规定，赔偿应按事故发生时车辆的实际价值计算。

“保险公司的做法合法，但合法未必完全合理。”律师表示，关键在于24万的评估价是否公允。“张女士有权要求对方提供详细的评估依据，也可以自行委托第三方机构重新鉴定。”

眼下，那辆几近报废的奔驰电车，仍静静地停在4S店内。 一边是52万的投保凭证，一边是24万的理赔报价。 这场关于“公平”的拉锯战，才刚刚拉开序幕。

来源：华商报大风新闻