商业房贷可以贷40年了，为什么银行不担心客户活不到那么久？

很简单，因为银行是稳赚的。

至于客户活多久，只是赚多赚少的问题，不影响银行继续赚钱。

我举个例子好了，贷款100万，按首套房贷常见的LPR3.5%算，40年等额本息，算下来每月月供3874元，40年全部还完总还款185.95万，总利息85.95万。

当然银行这边它也有成本，银行的钱是储户存进来的，要给存款利息，而现在银行房贷的综合资金成本大概1.5%左右，这是银行拿这笔钱的代价。

简单理解：

银行往外放100万，资金成本按剩余本金计息，第一年1.5万，之后随着本金偿还逐年递减。

很多人以为银行要等40年才能连本带利收回来，但实际银行的回本速度是很快的。

原因很简单：

银行赚的是贷款利率和资金成本之间的息差，3.5%的放贷利率减去1.5%的资金成本，稳定赚2个点的净息差。

从你还款的第一个月开始，银行当月的利息收入就已经覆盖了当月的资金成本，全程都在净赚。

一般的算法是什么呢？

大概还款到第12年左右，银行累计收的利息，就已经覆盖了这笔贷款40年的全部资金成本。后面剩下的二十多年，基本都是额外躺赚的纯收益。

而实际上是什么呢？

现实国内房贷的平均存续期只有7到10年，绝大多数人不会真的还满40年，要么提前还款，要么置换卖房时结清贷款。

银行往往七八年、十几年就全额收回本息，从头到尾风险极低，收益稳稳落袋。

这也是为什么银行愿意把房贷年限拉到40年，年限拉得越长，总利息越多，但银行的风险根本没有同步增加。

而且最重要的是，房贷属于抵押贷，房子本身就是硬抵押物，这是银行最大的底气。

这意味着哪怕借款人中途离世，债务并不会随人的去世直接一笔勾销。

因为如果子女或者配偶选择继承这套房产，那就必须一并承接剩余房贷继续还款，如果家人不愿意继承这套背负贷款的房子，银行就可以启动司法处置流程拍卖房产，拍卖所得优先覆盖贷款本金和利息，剩下的残值才会给到家属。

而只要房产本身还有价值，银行的本金就有兜底。

但现在的问题是什么呢？

法拍不好卖了，房子也不好卖了。

这样对银行来说，已经不是赚多赚少的问题，而是赚与不赚的问题了。

所以银行为什么敢贷呢？

还是那句话，对银行来说，有价值的不是房产，而是买房人愿意抵押的四十年。