北京一网友晒出了他500万元的存单，存了5年，年利率为1.8%，每年利息收入90000元，5年下来利息合计450000元，你觉得这个利率是低了还是高了？
 
每年稳稳到手9万利息，远超多数普通人一年的薪资！放到如今持续降息的大环境里，五年期1.8%只能算常规水平。
 
这个利率放到现在看，确实不算低，甚至可以说在国有大行里已经算“高配”了。
 
根据多家银行近期披露的信息，7月以来，中国银行、农业银行、建设银行三家国有大行陆续重启了5年期大额存单的发行，年化利率统一在1.60%左右，20万元起存。其中中国银行常规5年期产品年利率为1.60%，部分产品上线没多久就因额度售罄而暂时下架。建设银行和农业银行同样以1.60%的利率在售5年期大额存单，农业银行仅限线下柜台办理。
 
对比之下，他拿到的1.8%已经比当前国有大行的挂牌利率高了整整0.2个百分点。
 
部分股份制银行的5年期大额存单利率略高一些——华夏银行最高可以到1.80%，起存金额100万元；民生银行、平安银行则在1.75%到1.79%之间。中小银行还能给到2%以上，比如三湘银行5年期定存2.05%，锡商银行3年期大额存单2.1%，众邦银行5年期2.05%。但这些产品额度有限，而且中小银行的信用和流动性跟国有大行不在一个量级上。
 
1.8%的利率放在目前的银行业净息差背景下，已经是银行能够给出的“诚意价”了。
 
2026年一季度，商业银行净息差已跌至1.40%的历史低位。在这个大背景下，去年六大国有行曾集体下架5年期大额存单，今年重新上架也只是部分银行、有限额度的“限量返场”。一个普通储户能在大行拿到1.8%的5年期利率，在2026年的存款市场上已经不算亏。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析，在利率下行周期中，银行提前以1.6%左右的利率锁定五年资金，可缓解未来资产端再投资收益率的下降压力。
 
每年9万块利息，对于绝大多数普通工薪阶层来说，确实是躺着就能跑赢大部分人薪水的收入。
 
这笔钱放在一线城市可能只够基本生活，但在三四线城市，足以覆盖一个普通家庭的全年开销。当然，它跑不赢通胀，也跑不赢股市的波动。但在这个“保本保息就是王道”的时代，1.8%意味着本金绝对安全、收益绝对确定——这笔账，放在2026年的大环境下，并不算亏。需要提醒的是，大额存单相比普通定期存款有流动性优势——急需用钱时可将存单转让给他人，只需让渡少量利息即可保住大部分收益，这也是他这张500万存单比普通定期存款更值钱的地方。