河南，一女子348万买的房子跌到121万，她不想还贷款了，打算直接让银行把房子收回去，没想到银行核算所有费用后，告知她还倒欠100万，她当场懵了。

信息来源：微视兰溪

刘女士现在回想起这套房子，总觉得像是做了一场醒不过来的梦。

2021年，她和丈夫决定买房的时候，正是楼市最热的那会儿。

售楼处里人挤人，销售的话说得特别肯定："现在不买以后更贵，这片区要通地铁，旁边还有学校。"

她和丈夫在120平的样板间里走了一圈，窗户大采光好，心里就有点动了。

348万的总价摆在那儿，首付加上税费、维修基金这些杂七杂八的，一下子就要掏出去快70万。

两口子把多年攒的钱全拿出来，双方父母也各贴补了一点，才凑够这笔钱。

剩下的280万走贷款，月供1万8。

她和丈夫拿着手机计算器按了好几遍，那时候家里月收入3万左右，觉得紧巴点但应该能撑住。

签合同那天刘女士心情还挺好的，脑子里想的都是以后孩子上学方便，房子慢慢涨价，就算不涨也能保值。

怎么都不会亏到哪儿去。

头两年日子确实还过得去。

月供每个月准时扣，虽然手头紧但也没断过。


转折是从2024年初开始的。

丈夫的公司订单少了，工资直接降了好几千，年终奖也没了。

她自己做的工作也不太稳定，收入一个月高一个月低。

可房贷不管这些，每个月到了日子银行就自动扣款，手机短信"扣款成功"的提醒准时得像闹钟。

更让她慌的是房价开始往下掉。

小区的成交价一个月比一个月低，中介打电话的口气也变了，从"您这套房还能涨"变成"现在卖还能保住点本钱"。

有天晚上她打开手机上的房产软件，输入自己家那栋楼的房号，跳出来的数字让她整个人都僵住了。

从348万一路往下，200多万、180万、150万，最后停在121万附近。

她盯着那个121万看了好久，脑子里第一个念头不是"亏了多少"，而是"这房子还值不值得继续还"。

可事情比她想的复杂得多。

贷款还剩270万没还完，房子现在只值121万，倒挂了将近150万。

她和丈夫商量了好几次，最后决定断供。

她当时的想法很直接：房子现在这么便宜了，还不如直接给银行，至少不用每个月被月供压着了。

后来她还是去银行问了一趟。

工作人员跟她讲得很清楚，断供不是结束而是麻烦的开始。

先是征信上会记逾期，然后银行起诉，法院查封房子拍卖。

拍卖的价格一般比市场价还低，121万的房子可能只能拍出八九十万。

关键是拍完了债务还没完。

房子卖的钱要先还贷款本金、利息、罚息、违约金，再扣掉诉讼费、评估费、拍卖费这些乱七八糟的费用，剩下不够的部分还得继续还。

银行管这个叫"差额追偿"。

刘女士听到这儿整个人都懵了。

她原本以为最坏的情况就是房子没了，现在才明白可能是房子没了还倒欠钱。

工作人员还告诉她，要是被法院列成失信被执行人，以后贷款、办信用卡都会受影响，高铁飞机都坐不了，连孩子上学都可能受牵连。

她回家把这些信息一条条记在手机备忘录里，看得心里越来越沉。

断供这条路看起来是放手了，实际上是掉进另一个更深的坑。

她也想过别的办法。

租出去补贴月供？租金根本不够还月供，而且房子位置不算特别好租不上价。

降价卖掉止损？现在卖就得认下227万的亏损，而且卖完了剩下的贷款还得继续还。

扛着等市场回暖？家里收入已经撑不住每个月1万8的月供了。

每条路都走不通。

现在刘女士的状态就是每个月工资一到账就被房贷扣走，剩下的钱掰着指头花。

房子账面价值越来越低，但欠银行的钱一点没少。

她有时候会盯着手机银行的余额发呆，觉得自己像是被绑在一台停不下来的机器上。

如果那时候买个200万以内的房子，就算跌一半也不至于出现现在这种房子不值钱贷款还欠一大堆的局面。

最怕的不是房价跌，而是收入和债务之间没有任何缓冲的空间。

还有一个很多人不知道的点。

等额本息还款方式前几年主要还的是利息，本金其实还得很少。

有个郑州的购房者6年还了24万月供，结果本金只还了7万，剩下17万全是利息。

这意味着就算你还了好几年贷款，欠银行的本金其实没减多少。

而且断供之后法拍的起拍价一般是评估价的七折。

121万的房子评估下来可能只有84万左右，再打七折起拍价就只剩58万。


如果流拍还会继续降价，最后可能只卖出五十来万。

这个价格和270万的欠款差得就更远了。

银行追的那些费用也不是乱算的。

违约金是合同里白纸黑字写着的，诉讼费是法院收的，律师费是银行请律师的成本，评估费拍卖费都是实际产生的花销。

这些加起来可能就是好几万甚至十几万。

刘女士现在就卡在一个特别尴尬的位置上。

这事提醒大家：买房要量力而行，不要买太贵的房，一旦月供断供了，直接影响自己的生活，如果房子又降价了，没能力还房贷，结果怎么都亏钱的。