#1.23亿独居者财产处置谁做主#【生病无人签字 有钱难救命 财产无人做主 1.23亿独居者如何“独有所托”？】 #1.23亿独居者如何独有所托##1.23亿独居者的生病签字困局#生病了无人签字？账户有钱却不能救命？人走了财产无人做主？对于独居一族来说，这也许并非遥远的假设，而是绕不开的“灵魂之问”。

3月21日，2025年度《中华遗嘱库白皮书》数据显示，空巢老人占立遗嘱人群的比例达61%，孤寡老人占5.09%，传统家庭监护模式因子女异地、亲属疏离等问题面临诸多挑战。当前，我国60岁及以上人口已突破3亿，无子女家庭、失独家庭、老残一体家庭的监护需求日益迫切。中华遗嘱库项目办相关人士指出，空巢老人等群体的财产问题、监护问题、继承问题，已成为社会焦点。

体系破题：意定监护盲区与“信托+监护”探索

直面独居现象之痛，记者注意到，全国政协委员孙洁在提案中一个颇具前瞻性的亮点，是鼓励保险公司等商业主体积极参与服务供给。孙洁建议，充分发挥保险公司等商业主体在长期资金、风险管理、医疗养老产业布局上的专业优势，允许作为意定监护人或通过委托代理、提供定制化服务等方式，重点满足独居群体在医疗决策、失能失智照管、财产管理及身后事务处理等方面的复合型需求，填补普惠性公益服务的供给盲区。

上述提案中涉及的“意定监护”，成为修复“盲区”与填补“真空”的关键制度。按照行业定义，意定监护是一种“事先监护”，指具有完全民事行为能力的成年人可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人。民法典引入意定监护制度，充分体现出该制度的重要价值。

而在一些检察专家看来，面临结婚率、生育率降低，人口老龄化问题日益严重等情况时，不想结婚的人士可以通过意定监护的方式为自己提供保障，而老人也可以通过尽早确立监护人的方式实现“老有所养”。

对于上述社会普遍性难题，业内专业机构也在未雨绸缪探索破题之路。其中，“信托+监护”成为一种路径。记者从业界了解到，72岁的独居退休医生秦女士（化名）日前选择了中国外贸信托有限公司作为信托受托人，将其一部分资产置入信托，让信托公司进行独立、安全的专业化管理，并严格按约定支付各项养老费用，信托成为像一道“金融防火墙”。与此同时，北京某研究服务中心作为意定监护人和委托代理人，负责其生活照料、医疗救治、养老机构选择等一切人身相关事务的决策与执行。通过一系列金融和法律安排，秦女士尝试为自己的晚年生活构建起一张覆盖紧急医疗、长期照护与身后事的安心保障网。

而早在2023年，国内首单“特殊需要信托+意定监护+机构监察人”也颇有看点。据悉，该信托的委托人C女士，时年75周岁，其女儿因罹患精神类疾病被法院认定为无民事行为能力人，C女士面临着“我走了，孩子怎么办”的现实焦虑。C女士以200万元作为初始信托财产在另一家金融机构设立信托，本人及其女儿共同成为信托受益人，并设置“机构监察人+意定机构监护人”的双监督机制，提供双重保障。

保险实践：构建六位的“尊严保障网”

实际上，保险机构或才是破解监护困境、参与多层次保障体系的中坚社会力量。据记者观察，当前国内各大头部保险机构正着力探索“保险+居家养老”模式，通过整合医疗资源、康复护理资源和适老化改造服务乃至金融服务，做好“养老金融”大文章。 这篇“养老金融”大文章背后，如何构建服务更丰富更人性化的监护服务体系，同样是保险同业的“必修课”。

“从制度契合到能力匹配，保险机构有天然优势。”平安人寿总经理史伟玉向记者分析，保险业在破解独居者“监护困境”方面具有天然的契合性，是参与多层次保障体系构建的关键社会力量，其核心优势并非简单的资金赔付，而在于其独特的制度内核与综合能力。

2026年政府工作报告提出，要做好独居老人、失能失智等困难群体的关爱帮扶。对于商业保险机构来说，构建监护服务产品体系该如何实践？

史伟玉进一步阐释并建议，金融保险机构可从六大领域深度参与，构建中国特色的独居者尊严保障体系。其一是联合国内法学及相关领域专家，积极参与法律协议创新与效力攻坚，为从法律实践层面解决“签得了，行不通”的核心堵点贡献力量。其次是为特定情况提供资金支付保障机制，当触发约定条件（如失能）时，依据协议，履行医疗费用直付、护理费用支付等职责，解决“有钱不能用”的困境。第三是医疗决策支持与紧急救援响应，做个人生命健康权的忠实代言人。第四是失能失智期的专业照护与权益监督，一旦发生照护不达标或侵权事件，依授权代表客户进行交涉，防范类似大连杜老先生案例的悲剧重演。第五是提供身后事务解决方案，涵盖从临终关怀到身后事料理的全流程，避免上海蒋女士身后事的处置困境。

在史伟玉看来，还需要开展全社会“生命尊严规划”理念的倡导教育，这是最具深远意义的领域。最终通过“法律效力保障+金融事务执行+医疗资源协调+实体服务监督+紧急救援响应+理念普及教育”的体系，为亿万独居者编织一张“尊严保障网”。

“保险行业应聚焦独居、失能老人等群体痛点，以产品创新与服务升级双轮驱动，将专业能力转化为群众可感知、可获得的养老保障。”站在保险资源整合平台角色，腾讯微保产品负责人也表态认为，未来将联动保险公司开发适配独居、居家场景的保险产品，协同生态伙伴，深化 “保险 + 养老服务” 融合，补齐普惠养老短板。

从意定监护的制度破冰，到“信托+监护”的模式探索，再到保险机构六位一体服务体系的构建，一张覆盖医疗决策、人身照护、财产管理与身后事务的“尊严保障网”正逐步成形。毫无疑义，唯有政府、市场与社会机构协同发力，才能让每一个独居者老有所依、病有所托、去有所归。采写：南都·湾财社记者 卢亮