北京，一男子买了150万的意外险，因感情纠纷，被他人打伤致死，母亲去理赔，保险

北京，一男子买了150万的意外险，因感情纠纷，被他人打伤致死，母亲去理赔，保 险公司却说，男子存在挑衅互殴行为，不属于意外险，拒绝理赔。男子母亲告上法庭，一审只判决赔偿35万，男子母亲不服，提起上诉，二审判决出乎意料。 7月1日，据中国法院网官方账号报道，齐先生网购买了份保险，保额是150万，母亲是法定受益人。 可齐先生买完保险后，竟然出了意外，原因竟然是因为感情的纠葛，让他卷入一场争斗，被人打伤，不治身亡。 儿子的离世，对于白发人送黑发人的齐母查女士来说，简直是灭顶之灾，好在儿子深谋远虑，买了份意外险，让她在痛失爱子后，不至于老无所依。 查女士强忍悲痛，开启了理赔程序，万万没想到，她却被拒赔了。 保险公司拒赔理由有2个，其一、他们认为，齐先生因感情被人捅伤致死，打斗期间，他有挑衅和互殴行为，这不属于意外，就是自找的。 其二、齐先生的投保，属于同行业续保产品，有特别约定条款，以被保 险人投保前，个人年收入作为标准划分不同的理赔金额档次。 而齐先生作为续保客户，应当知晓并理解条款内容。他们保 险公司称，也在弹窗进行了提示。 被拒后的查女士愤怒不已，她一纸诉状，把保 险公司起诉到法院，可让她万万没想到的是，一审判决结果让她傻了眼。 一审只判决保险公司，赔偿查女士35万，这跟150万相去甚远，连零头都不到，查女士不服，提起上诉。 在查女士看来，自己儿子投保的是续保产品，平台直接扣费后，这个过程很快速，保 险公司并没有强制儿子，阅读相关条款，合同就成立了。 有人说，保 险条款多的看不清，其实不要多少，该赔的和不该赔的写清楚就行了。 按照收入比例赔偿，这要没工作没收入，就没赔偿了？买的时候，什么都可以赔，出了事赔的时候，什么都不能赔。家大业大吃相难看，毫无职业道德。 还能用“年收入”作为理赔标准的？要是没一分钱收入，是不是白投了？ 那么，二审法院会如何判决呢？ 《保 险法》第17条第2款规定：对保 险合同中免除保险人责任的条款，保 险人在订立合同时应当在投保单、保 险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 本案中，保 险公司主张适用“特别约定条款”，即以被保险人年收入划分理赔金额档次，变相限制赔付上限，并声称通过“弹窗勾选”完成提示义务。 但根据《保险法》第17条第2款，免责条款或限制赔付的特别条款，需通过显著方式提示并明确说明。 保 险公司虽以弹窗形式提示条款，但没采取强制阅读、单独确认或人工解释等有效方式，确保投保人理解条款内容。 续保时直接扣费、没设置实质性提示流程的行为，属于“未尽说明义务”，导致条款无效。 按年收入划分理赔档次”本质上是减轻保 险公司责任的特别约定，与主合同承诺的“最高赔付150万元”相冲突。 保 险公司没充分说明其法律后果，该条款不生效。 《保 险法》第19条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保 险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保 险人责任的； （二）排除投保人、被保 险人或者受益人依法享有的权利的。 保 险公司把“互殴行为”单方面定义为免赔事由，但没在合同中明确“互殴”的认定标准，如挑衅的举证责任、肢体接触程度等。 齐先生虽参与争执，但无证据显示其主动攻击或故意扩大冲突，保 险公司以“互殴”笼统拒赔，实为滥用格式条款免除自身责任，加重被保 险人举证义务。 以年收入划分理赔档次”条款剥夺了受益人依合同享有的全额索赔权，直接排除其法定权利，违反第十九条第二项。 法院结合第十七条和第十九条，认定格式条款中限制赔付的约定无效，需按主合同兑现150万元保 险金。 二审法院认为，保险公司没有对特别约定条款，做出说明义务，所以，条款约定不生效，保 险公司应赔付查女士150万。 有人觉得，所谓的免责条款，就是单方面的抢 劫条款。他们销售时，没有一个业务员向你讲免赔责任。 信源：中国法院网官方账号2025-7-1