不少人疑惑：明明银行贷款年利率才3%到5%，又合规又便宜，为啥还会有人跑去网贷平台，承担十几甚至二十几的年化利率？很多人误以为是“图省事”“懒得对比”，但其实，这背后有着更复杂的现实困境。

01银行低利率背后，是高门槛的隐形屏障

银行贷款固然利率诱人，可真要申请成功，条件却一点都不简单：高收入、稳定社保、干净征信、规范流水样样不能少。一个开小饭馆的老板想贷20万补货，被银行拒绝，因为流水不稳、缺抵押。他转头用营业执照加身份证，就从网贷拿到了8万，虽然利息高，但解了燃眉之急。

对很多人来说，网贷“门槛低、速度快”的优势，正好补了银行的短板。

02有些人，真的等不起银行的“慢节奏”

银行审批流程动辄一两周，复杂的还要办抵押、评估资产。而当急需用钱，比如突发住院、店铺结账，根本没有等待的空间。速度就是生命线，这也是网贷最吸引人的地方——从提交信息到放款，快则几分钟到账。

我一个邻居装修时就经历了这种情况。工人等着结账，他去银行申请装修贷，10天没动静。最后只好用网贷解决了当下的难题。

03缺乏金融认知，让很多人压根没想到银行

你是不是也刷到过这种广告：“最快5分钟到账，额度最高20万”？网贷平台铺天盖地的营销几乎占领了所有角落，而银行产品呢？宣传少，门槛高，还看不懂。

比如一个刚工作不久的女孩，借了3万买电脑。后来才知道，她其实完全能申请银行年化3%的消费贷。只是没人告诉她，她也从未了解。

04网贷“小额灵活”更贴近现实需求

银行贷款起步额度普遍较高，一般消费贷要5万起，经营贷甚至更高。但生活中，很多需求不过几千块：买个电器、交房租、短期补卡。

一个客户工资刚发就用来还信用卡，还差2万过渡几天，找银行被拒绝，嫌金额太低。网贷的“可随借随还”机制，反而成了更匹配的选择。

05不是谁都“想借网贷”，而是他们没有更好的选项

归根结底，选择网贷的人并不傻——他们可能被银行的门槛挡在外，可能赶时间救急，也可能根本不知道银行还有适合他们的产品。

如果银行能更“接地气”，让普通人也用得起；如果大家多一点贷款知识，少一些盲目跟风，或许网贷就没那么多受众了。

贷款也像找工作，得看清楚条件、流程、后果，再做选择。别还没思考清楚，就跳进了高息的陷阱。