说不清了？贵州贵阳，男子办理车贷莫名其妙被拒，追问之下意外得知，自己名下竟有12笔某银行的贷款，有的已经逾期。而男子根本没贷过一分钱，他气不过，找银行讨要说法，银行只退给他1.2万本金，拒绝返还1700元的利息。男子不依不饶，追究这些贷款是谁办的？怎么办出来的？资金流向了那里？可银行至今都没给他一个明确的答复！ 杨先生想买车，准备办理车贷时，才发现自己背上了一笔糊涂账。 那天，工作人员告诉他，征信报告上有逾期记录。 杨先生直接懵了！自己从来没过贷款，哪来的逾期？ 经过仔细查询，杨先生才发现，过去8年里，他的名下竟然有12笔某银行的贷款。 有些还发生过50多次自动扣款。 而这一切，他压根就不知道！ 杨先生不知道，这些贷款是谁用他的名义办的，怎么办出来的，钱到底去了哪儿？ 他找到涉事银行，要求他们给一个正确、合理的说法。 而对方的说法，变了好多次，一次一个说法。 起初说，可能是他的信息被他自己泄露了。 后来又说是，系统合并导致的错账。 杨先生最想不通的是，贷款不是小事。 需要本人身份证，需要人脸识别，要本人确认，怎么就悄无声息地办成了？ 更让他难以接受的是，那些贷款扣的钱，都是从他的支付宝账户，和绑定的银行卡里划走的。 而整整8年里，他从未收到过任何提醒。 如果不是这次买车，他有可能到现在还被蒙在鼓里！ 在杨先生的不断追究下，银行终于给出了处理方案。 但只退还本金，不退还利息，也不提赔偿的事。 杨先生气炸，他不接受银行这样的处理方案！ 自己什么也没干，凭什么任他们摆布，自己还要搭上利息？ 他想要的，不是几百块钱的利息，而是一个合理的解释！ 到底是谁用他的名义办了贷款？钱去了哪里？未什么他能被蒙在鼓里整整8年？ 是谁在背后操纵这一切？ 但这些问题的答案，似乎没人能给他。 某银行方面解释，因为时间太久，系统里已经查不到当年的记录了。 杨先生更困惑了，银行不是应该把交易记录保存至少15年吗？ 8年就查不到了，这合规吗？ 杨先生的遭遇，暴露出的不只是某一笔贷款的错漏。 而是一套用户完全无法感知、也无法干预的金融闭环。 某银行和支付宝同属一家集团。 前者从后者那里获取用户的绑卡信息、身份信息、设备信息，用于放贷、风控和自动扣款。 这带来了便利，比如用户不用重复提交资料，点几下就能借钱。 但当这套系统出了岔子，便利就变成了隐患。 杨先生的贷款，就是在这样一个闭环里流转的贷款，在某银行生成，资金从支付宝划走，扣款通过绑定的银行卡完成。 整个流程跑了一遍又一遍，唯独把用户本人排除在外。 杨先生直到现在也不清楚，那12笔贷款的钱到底进了谁的账户。 他怀疑，如果查清楚了收款方，暴露的可能不只是某一笔错账。 而是一条长期存在的内部通道，一种默许的数据借用。 这种担忧不是空穴来风。 过去几年，类似的案例并不少见。 2015年，就有用户发现自己的支付宝实名认证信息下，多出几个完全不认识的账户。 2024年，武汉一名学生信息泄露后，支付宝账户被频繁扣划“违约金”。 这些事件的共同点是，用户的信息安全高度依赖平台自身的防护。 一旦平台失守，用户事前无从知晓，事中无法干预，事后难以追责。 某银行的问题，也不是第一次被监管部门点名。 2022年，它因违反反洗钱规定等多项问题，被罚款2236.5万元； 2024年，又因违规操作被罚735万元； 2025年，再因贷款“三查”不到位被罚105万元。 连续三年的罚单，勾勒出一条合规管理下滑的曲线。 杨先生的遭遇，或许正是这种风控缺位的一个缩影。 杨先生现在还在等一个答复。 他想不明白的是，作为一个普通人，他该怎么保护自己的账户安全。 那些贷款是在他不知道的情况下办的，钱是从他账户里扣的。 他的征信被搞坏，而当他想要一个说法时，银行告诉他“记录已经删了”。 而杨先生经历的这一切，可能随时发生在任何一个人身上。 只要个人信息还在那个闭环里流动，只要用户始终被排除在知情权之外。 只要出了问题之后，连记录都能“查不到”，那这套系统就随时可能再次失灵。 杨先生只想知道，那个在他账户里进进出出8年、替他办了12笔贷款的人，到底是谁？ 《民法典》第925条：受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人。 杨先生作为名义借款人，他根本没有委托他人贷款。 银行也无法证明杨先生知晓贷款的事，或存在委托贷款的情况。 因此，杨先生不应承担这些贷款的还款责任，银行应自行承担贷款发放失误的后果。 同时还应就杨先生征信受损，承担相应责任，并赔偿杨先生因此遭受的损失等。 对此你怎么看？ 关注@赵哥的法律观欢迎评论区发表您的看法。