中国居民存款持续增长，储蓄意愿为何越来越强，这反映了怎样的社会心态？ 一个人或者一个家庭，决定存多少钱，主要琢磨两件事： 第一，觉着自己未来能挣多少；第二，觉着未来可能碰上啥事儿得花钱。 要是你觉得以后挣钱稳稳的，而且养老、看病这些大事都有保障，心里有底，那就敢花钱，存钱就少。 反过来，要是你对未来收入心里没谱，或者总担心生场大病、老了没钱、孩子教育开销大，那手头自然就攥紧了，多存点钱才安心。 所以存款一个劲儿往上涨，关键原因之一，就是咱们的社会保障，它的深度和广度还不够。 这不光是个人感觉，有研究数据摆在那儿。比如说美国，在政府给老年人搞出那个叫“Medicare”的医保之前，储蓄率也在15%以上。 等这个公共医保普及了，美国老年家庭的储蓄和资产明显就减少了。为啥？因为政府的保障，一定程度上替代了家庭自己存钱防病的需求。 日本也有类似的情况，国家养老金和医保体系越完善，家庭为了防老而存钱的动力就越弱。 经济学上管这个叫“挤出效应”，说白了，公共保障把个人那种“预防性”的储蓄给挤出去了一些。 具体到咱们这儿，看看现实情况。养老这块，农村居民的基础养老金，每月最低标准就一百来块钱，就算加上地方补贴，很多地方也就两三百。 这点钱，应付基本生活开销，缺口挺大的。医疗这块，虽然医保覆盖面广了，但真遇上大病，自己需要承担的比例还是不低。 一场十万块的手术，医保报销完，自己可能还得掏好几万。 这对一个普通家庭，尤其是农村家庭来说，是一笔巨大的、没法预测的开销。再看低保救助，能覆盖到的人群比例也有限。 这么一来，一个普通家庭就得自己动手，为未来的医疗费、养老钱，攒出一个“安全垫”。 这笔钱不能轻易动，就是留着补上那些社保可能覆盖不到的、又必须花的大钱。 所以，存款的增长，很大程度就是一种“预防性储蓄”，是为了应对潜在风险提前做的储备。 除了社会保障，另一个重要因素，是大家对未来收入的预期。 如果你觉得工作稳稳当当，收入还能往上走，那你可能就敢贷款消费，敢把存款拿出来投资或者花掉。 反过来，要是你觉得工作说不定不稳，收入增长也慢，那第一要务就是保住现有的钱，减少负债，增加储蓄。 最近这些年，就业市场的压力，还有一些行业的变化，可能让这种谨慎的心态更重了。 另外，居民部门的负债情况也有影响。前些年不少人贷款买房、消费，背上了债务。 当经济环境有变化、大家对收入的预期也改变的时候，最要紧的事就是按时还款，别成失信人。 这也会让大家更愿意压缩开支，多存点钱，好让自家的财务状态更安全一些。