在信息爆炸、金融产品多样化的当下，普通民众面对形形色色的贷款、理财、融资手段，既充满向往，也容易迷失方向。 尤其是当“零首付”“不还款”“高额度套现”这样的字眼高频出现在短视频、社交平台以及街头巷尾的广告中时，一些原本就对金融知识一知半解、法律意识薄弱的人，很容易被诱导，误入歧途。 央视《焦点访谈》近期曝光了一起“职业背债人”案件，一个本无稳定收入的普通中年人，在非法中介的“包装”下，从三家银行贷出48万元，最终陷入法律深渊。 这个真实案例不仅揭示了一条暗藏在金融体系缝隙中的灰色产业链，更警示我们：金融不是“捷径”，更不是“免费午餐”。
“老赖变现”的陷阱 这起事件的主角黄某礼，年过五旬，无固定职业，仅靠零工维持生计。 在社会边缘徘徊的他，从未真正接触过贷款业务，其个人征信记录为“白户”，即未曾有任何银行借贷历史。正是这种看似“干净”的金融履历，让他成为非法贷款中介眼中理想的“可塑对象”。 包装贷的第一步，是“虚构资产”。黄某被引导购买了一套早已被炒房客低价收购的二手房，这套房产实际价值不过20余万元，却以42.5万元的高价过户至黄某名下。 在房贷申请中，黄某并不需要实地支付购房款，而是通过中介操作实现“账面价值虚增”，骗取银行信任。 第二步是“伪造工作与收入”。由于银行发放房贷要求贷款人具有稳定收入，中介为黄某“伪造”了一家建筑公司的在职证明，还指导他将信息填写进申贷表单。 银行审核人员接收到盖章材料后并未做进一步核实，便默认黄某具备还款能力，从而批准34万元房贷。这笔贷款到账后，炒房客、中介、包装团队层层分赃，黄某本人几乎未能从中获得实质收入。
随后，中介团队继续运作，帮助黄某申请“装修贷”。农商行与农行两家机构，在面对伪造的装修照片与工资流水时，未进行实地复核和数据核验，分别发放了3.5万元与6万元贷款。更离谱的是，为了申请农行6万元贷款，中介甚至伪造了黄某提前还清3.5万元贷款的结清证明，制造其“还款能力强”的假象。 到最后，黄某甚至通过伪造农业户身份，在邮储银行申请到一项名为“毛竹贷”的农业专项贷款。银行客户经理虽曾陪同其拍摄“毛竹山”的照片，但该片山林与黄某并无关系。 多轮操作下来，黄某总计贷出48.2万元，而他个人所得远远低于总额，大部分资金被包装团队层层瓜分。
违法“包装贷” 看似是黄某的“发财梦”，实则是一个完整的灰色产业链运作结果。在这个骗局中，黄某虽然是“第一责任人”，但真正操盘的，是一群游走于监管缝隙之间、深谙贷款制度漏洞的非法中介。 首先是贷款中介。他们以“高回报”为诱饵，专门寻找白户、低收入者，诱导其“注册贷款记录”，从而参与各类“包装贷”业务。他们负责伪造身份证明、收入证明，协助申请资料填报，有的甚至与银行内部员工暗中勾结，获取审核便利。 其次是炒房客。他们提前购入低价房产，再通过虚高价格卖给背债人，从中实现房屋“增值套现”。在整个操作中，房屋并不真正流转，而是一种工具，用于制造“资产能力”的假象。 最关键的问题出在银行层面。几家涉事银行均存在不同程度的审核失职问题：有的信任表面材料不加核实；有的接受“纸面流水”就放贷；甚至出现明知不合逻辑的还款证明也未做排查。虽然监管制度上明确要求进行实地查验与数据核对，但在实际操作中，一些银行工作人员为了完成业绩任务，往往流于形式。 最后是监管不力。在这起事件中，直至央视曝光前，相关机构未能及时发现黄某短时间内连续获得高额度贷款这一异常行为，也未建立多银行共享的风险预警系统。这暴露出目前多层次金融监管体系中存在协同不力、数据割裂的深层问题。
代价惨重 在接受法院的四份民事判决后，黄某才意识到自己从“发财梦”中醒来时已然万劫不复。 他的名字被列入失信执行人名单，出行、消费、金融服务全面受限。更严重的是，这种信用污点将伴随他多年，不仅个人生活被限制，其子女的教育与就业也可能受到牵连。 从金融机构角度来看，黄某的骗贷行为形成了总额近50万元的不良资产，直接损害银行利益。而他并不是个例，据媒体调查，在部分中西部城市和农村地区，“包装贷”已经形成一条区域性灰产链，类似案例层出不穷，造成银行坏账风险持续上升。 从宏观角度讲，包装贷所形成的信贷泡沫，将对社会信用体系带来长期性破坏。一旦大量职业背债人群体蔓延，金融机构不得不加码风控、提高审核门槛，这会使真正有贷款需求的普通人受到牵连，借贷难度加大。 此外，此类案件往往涉及跨区域、跨机构操作，在技术与管理层面对金融监管提出更高要求。一方面需加快建设全国统一的信贷信息系统，实现多家银行数据实时共享；另一方面，针对包装贷、假材料、骗贷行为应设立刑事惩戒机制，从根本上提升违法成本，斩断灰色链条。
结语 金融，是现代经济运行的核心，而信用，是金融体系的基石。 黄某礼的案例虽然只是众多“职业背债人”中的一个，却以极具代表性的方式暴露出个人贪念、非法中介、银行漏洞和监管空缺共同导致的系统性隐患。 这个看似“白拿48万”的美梦，实则是多个违法环节精心编织的陷阱，而一旦陷入，不仅金钱梦破碎，更可能背负法律责任、道德污点，悔之晚矣。 社会公众应树立正确的金融观与风险意识，不贪便宜、不信花言巧语；金融机构必须加强风险防控，落实尽职审核；而监管机构更应重拳打击非法中介，完善信用共享机制，守护来之不易的金融生态健康。 唯有全社会合力，才能共同筑起一道坚固的防线，让每一个老百姓都能在阳光下放心使用金融工具，而不是误入泥潭、陷于黑暗。
