“网贷用多了，以贷养贷，怎么摆脱？”

这是知乎上的一个高频问题，也是无数人深夜无眠的焦虑来源。

今天，我将用亲身经历和大量案例，为你拆解这个死循环，并给出一套清晰的“四步摆脱法”。

“老师，网贷以贷养贷大半年了，现在快撑不住了，我到底该怎么摆脱？感觉就是个无底洞……”

在知乎上看到这个问题时，我仿佛看到了很多人的影子。

这种明知是火坑却不得不跳的无力感，我太熟悉了。

今天这篇文章，我想抛开理论，结合我自己的上岸经历和多年的债务咨询经验，给你一个直接、可执行的行动指南。

摆脱以贷养贷，需要的不是奇迹，而是认清现实的勇气和一套正确的打法。

一、死循环的真相：你为什么永远还不完？

首先，我们必须清醒地认识到一点：“以贷养贷”是财务上最危险的“自杀式”行为。

它可怕的不是债务本身，而是背后两个致命的逻辑：

1. 利息成本爆炸：你借新还旧，新债的利息会叠加在旧债的利息上。

就像你原本欠10万，年利息1.8万；为了还这10万，你又借5万，年利息就变成2.7万。

你辛苦借来的钱，大部分只是在为资本的利息打工，本金一分没少。

2. 融资条件恶化：当你开始出现还款压力，大数据风控系统早已将你标记为“高风险”。

你能借到的新平台，利率只会更高，期限只会更短。

这意味着你的还款压力会指数级增加，直到全面崩盘。

继续“以贷养贷”的唯一结果，就是债务雪球越滚越大，最终被动逾期，且损失更惨重。

二、两条出路：止损路线如何抉择？

认清现实后，你面前有两条核心的止损路线。你必须根据自身情况，做出清醒的抉择。

路线A：债务优化（优先尝试）

是什么：用“低息、长期、大额”的贷款，置换“高息、短期、小额”的债务。例如：争取银行低息贷款还清网贷、向亲友求助等。

适合谁： 征信尚未完全花掉，仍有稳定工作和一定资产，具备优化空间的人。

路线B：强制上岸（最终出路）

是什么：主动停止以贷养贷，接受逾期，然后与平台协商停息挂账（个性化分期），用时间换空间。

适合谁： 已山穷水尽，借无可借，资质无法再优化的人。

核心价值： 立即停止利息增长，将不确定的债务雪球变为一个固定的、可执行的还款计划。

如何选择？

问自己：我还能从正规渠道借到更低利息的钱吗？我的家人有能力且愿意帮我吗？

如果答案是否定的，请不要再有任何侥幸心理，路线B是你当下最理性、也是唯一可行的选择。

三、行动指南：“四步摆脱法”

无论选择哪条路，都可以遵循以下四个步骤来系统操作：

第一步：全面盘点，直面债务（知己）

拿出一个下午，制作一张债务清单表。列明：所有平台、借款本金、年化利率、每月还款额。

这一步会让你从“模糊的恐惧”走向“清晰的掌控”。只有知道敌人有多强大，才能制定作战计划。

第二步：立即止损，停止放血（断源）

立刻停止所有“以贷养贷”的行为！ 卸载所有借款APP。这是你走上岸之路最决绝、也是最关键的一步。

第三步：评估自身，做出抉择（选择）

根据你的债务清单和自身收入/资质，参考上面的路线A和路线B，做出你的最终选择。

第四步：执行方案，聚焦赚钱（核心）

如果选A（优化）： 集中精力寻找低息置换方案。

如果选B（强制上岸）：

1. 主动沟通： 逾期前后，主动联系平台客服，表明困难现状和强烈还款意愿。

2. 应对催收： 电话“选择性接听”，表明不会失联，但要求对方合规催收。

3. 努力协商： 学习协商技巧，目标是达成 “停息挂账” ，将债务分期慢慢还。

（最核心的一步） 无论选哪条路，最终极的解决方案永远是：拼命提高收入！

四、重要提醒：避坑指南

1. 警惕“私人借贷”： 所有主动找上门说能“帮你借钱”的，99.9%是骗子。

2. 勿轻信“包成功”承诺： 协商有不确定性，敢100%承诺的，基本不靠谱。

3. 家人是后盾： 如果条件允许，坦诚与家人沟通。与其让催收在惊吓中告知，不如你自己掌握主动权。

摆脱以贷养贷，是一场心态和财务的双重修行。

你需要的是勇气（面对逾期）、智慧（选择路线）、和执行（努力赚钱）。

这条路我走过，我知道很难。但只要你方向对了，每一步都是在走向光明。