自己交社保15年，退休一算账懵了：我交的钱去哪了？

你有没有想过一个问题：你每个月咬牙交的社保，到底有多少是真正属于你的？

我朋友老张，自由职业，跑网约车的。前段时间专门跑了一趟社保局，把灵活就业社保从头到尾问了个透。缴费、养老金、医保年限，全问清楚了。

走出大厅，他给我发了条语音，就六个字：“心里凉了半截。”

不是社保不好，是很多人压根没算明白这笔账。

今天我就用大白话，把这笔养老账一次性给你算清楚。没有晦涩条文，打算自己交社保的，建议看完。

先说最大的误区：你以为交的钱都进了自己口袋？

灵活就业交职工养老，缴费比例20%，全部自己扛。但这20%里头，只有8%进你的个人账户，剩下的12%直接进统筹基金，用来给现在的退休人员发养老金。

打个比方。基数5000，每月交1000块。400块进你自己账户，600块进大池子。这600块不是丢了，但你确实不能随时拿走。

古人说得好：“不谋全局者，不足谋一域。” 交社保不能只看眼前扣了多少，得看长远能拿回多少。

再说大家最关心的：到底能领多少？多久回本？

以社平工资6000为例，静态估算，各地有差异。

最低档60%，月缴720，15年总投入约13万，退休每月大概1100到1300，回本约8到9年。

中档100%，月缴1200，总投入约21.6万，退休每月1800到2100，回本9到10年。

最高档300%，月缴3600，总投入约64.8万，退休每月4500到5000，回本11到12年。

有测算显示，算上每年养老金上调，60%档实际回本大概6到7年，算上丧葬抚恤待遇，领取1到2年就不亏了。

但很多人栽在医保上。 养老交满15年就能退休领钱，可职工医保想退休后终身免费享受，多数地区要求男25到30年，女20到25年。养老够了，医保不够，退休照样得继续掏钱。

“人无远虑，必有近忧。”养老和医保得分开规划，别混为一谈。

最后说几个高频坑：

第一，交满15年就停缴。15年只是最低门槛，长缴多得。第二，想着快退休一次性补缴。绝大多数地区不允许，断缴年限不能事后追补。第三，只交养老不交医保，中年后医疗风险很高。第四，收入不稳定硬选高档，后期断缴反而吃亏。

说到底，社保是兜底，不是发财。 有单位交最划算，自由职业自己交，量力而行，低档拉长年限往往比高档短缴更稳。

💬 问大家一个扎心的问题：如果你现在手头紧，你会选低档一直交到退休，还是咬牙交高档交满15年就停？评论区说说你的选择。

作者申明：本文内容综合自人力资源和社会保障部、国家医保局等官方平台公开政策信息及各地社保部门权威解读，各地缴费基数、医保年限存在差异，具体以当地社保部门官方答复为准，测算仅作参考。社保缴费常识 个人社保经验 退休职工社保