2026年初，在市场利率普遍下行的背景下，湖南、陕西、山西等多地中小银行逆势上调部分期限存款利率，其中宁波通商银行3年期大额存单利率达2.1%，贵州息烽农商行5年期特色存款利率最高冲至2.1%，引发储户抢购潮。

一、利率上调的主力银行及最高水平

2026年1月至2月初，以农商行为代表的中小银行成为存款利率上调的主力。具体案例包括：

1.湖南新晃农商行、陕西镇巴农商行、山西临县农商行：于1月下旬上调1-5年期定期存款利率，最高利率普遍集中在2.0%-2.1%区间。

2.宁波通商银行：推出限时3年期大额存单，利率达2.1%，起存门槛为20万元，需在发行当日9点抢购，额度迅速售罄。

3.贵州息烽农商行：5年期特色存款利率上调至2.1%，起存金额仅需50元，为目前已披露的最高水平。

4.杭州地区部分城商行：三年期定存利率一度提至2.1%，五年期利率达2.0%，有储户豪掷200万元抢存。

二、利率上调的典型特征

中小银行的加息策略呈现三大共性：

1.精准限时：多为年初“开门红”营销活动（1-3月），且针对特定期限（3-5年期）和起存门槛（1万-50万元）。例如，杭州某银行三年期2.1%利率产品每人限购50万元，开售20分钟内告罄。

2.区域分化：上调集中在经济活跃地区（如浙江、湖南）或存款竞争激烈的县域市场，而同期吉林、广东等地部分中小银行仍在下调利率。

3.结构性设计：部分银行出现“中短期利率倒挂”，如一年期利率高于两年期，反映其对长期资金成本管控更谨慎。

三、逆势加息的动因分析

中小银行此番操作本质是权衡市场压力后的短期策略：

1.应对存款到期高峰：2026年一季度居民定期存款到期量近29万亿元，中小银行为防止储户资金流向国有大行，以高息挽留存量客户。

2.弥补竞争短板：品牌影响力和网点覆盖不及大行，仅能通过利率优势吸引县域居民、小微企业等利率敏感客群。

3.支撑信贷投放：年初需快速吸纳稳定资金以完成贷款投放计划，加息成为最直接的揽储手段。

四、高利率的可持续性与储户建议

尽管部分产品利率冲上2.1%，但这一现象不具备长期性：

1.行业趋势制约：商业银行净息差已降至1.42%的历史低位，持续高息将加剧银行盈利压力。专家明确表示，存款利率下行周期未改，阶段性加息仅为“权宜之计”。

2.储户操作提示：

-抓住窗口期：优先选择3年期产品锁定当前利率，分散存放避免单家超50万元存款保险上限。

-警惕限制条件：高息产品多针对新资金、限时限额，需确认起存金额、提前支取规则及转让可行性。

-多元配置替代：保守型投资者可搭配国债（年化约2.65%）、货币基金；进取型可适度配置“固收+”理财或高股息股票。

风险提示：中小银行高息存款多与短期考核目标绑定，利率可能随时调整；储户需通过银行官网或柜台核实产品详情，避免轻信非官方渠道宣传。