六大行五年期大额存单集体“消失”，储户的钱该往哪里放？ 近日，不少储户发现，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行这六大国有银行，在11月底同步下架了五年期大额存单产品。这一悄然发生的变化，在理财市场掀起不小波澜。 曾经备受稳健型投资者青睐的五年期大额存单，为何会集体“消失”？这背后释放了什么信号？对普通储户又意味着什么？ 利率倒挂是主因 目前，三年期大额存单利率普遍在2.6%左右，而五年期定期存款的挂牌利率已降至2%附近。出现了明显的“利率倒挂”——存得越久，利率反而越低。对银行而言，既然储户对长期存款的兴趣不大，索性就不再提供期限更长、对银行负债成本压力更大的五年期大额存单。 这背后，是银行在贷款利率持续下行的背景下，主动管控负债成本的举措。通过调整存款产品期限结构，优化自身的成本收益管理。 稳健型投资者面临“资产荒” 大额存单，尤其是国有大行的产品，因其安全性高、利率高于普通定期存款，一直是保守型投资者，特别是中老年群体的“心头好”。它的下架，让追求绝对安全的资金，少了一个重要的“避风港”。 目前，六大行仍保留了三年期及以下期限的大额存单，但额度普遍紧张，需要“抢购”。部分股份制银行或城商行仍有少量五年期产品，利率略高，但安全性在部分储户心中可能与国有大行有差距。 钱该往哪里去？ 面对这一变化，储户可以考虑以下几个替代方向： 1. 转为三年期大额存单：这是最直接的选择，虽然期限缩短，但流动性更好。需要密切关注银行APP或网点开放额度的时间。 2. 关注国债：储蓄国债的安全性最高，利率也具有一定竞争力，是中老年朋友的首选，但同样需要“拼手速”购买。 3. 谨慎配置现金管理类产品：如货币基金、银行现金管理类理财，流动性极佳，虽然收益率较低，但优于活期存款，可作为零钱管理工具。 4. 接受“降维”投资：如果能够承受极低风险，可以考虑短债基金、同业存单指数基金等低波动产品，预期收益可能略高于存款，但净值会有波动。 总体来看，五年期大额存单的退出，是利率下行周期中的一个必然现象。它提醒我们，无风险收益率的下行将是一个长期趋势。作为投资者，需要逐步调整心态，要么接受收益率的下降，要么在确保本金安全的前提下，学习接触波动性略高、策略更复杂的低风险产品。 您最近有购买大额存单的计划吗？欢迎在评论区分享您的理财高见。