如果你已经完成了第二天的“作业”——理清了债务清单，那么恭喜你，我们已经完成了最基础也是最重要的一步。

今天，我们要进入最硬核、也是最关键的一环：协商还款

很多人一听到“逾期”就想到被催收追着跑。

但我想告诉你，逾期之后，你还有一个更重要的权利：协商的权利。 学会它，你才能把“高息滚雪球”变成“低息慢慢还”。

一、什么是“个性化分期”？为什么必须争取？

简单说，个性化分期就是和平台达成一个新协议：

平台停止计算利息和罚息（停息），将你当前的总欠款金额（挂账）分成长期（最长5年60期）让你慢慢还。

为什么这是上岸的“王牌”？

立即止血： 利息罚息停止增长，债务总额被锁死。

大幅减压： 月供从之前的数千上万，可能降至几百上千元，变得可承受。

回归正常： 协商成功后，催收停止，你可以安心工作赚钱。

二、协商的黄金时机与核心心态

时机： 逾期后1-3个月是黄金窗口。太早，贷前部门没权限；太晚，可能已准备起诉。

心态：

1.我们是去谈判，不是去乞求。 我们是遇到了困难，但有强烈的还款意愿。

2.一次失败是常态。 别气馁，不同的客服权限和态度不同，隔几天再打。

3.准备好打持久战。 准备好你的困难证明（如失业证明、收入证明等）。

三、协商实战四步法（干货模板）

第一步：找对部门

致电官方，直接要求转接“贷后管理部门” 或 “协商部门” 。普通客服无此权限。

第二步：表明来意（话术参考）

“你好，我因XX原因（如失业、生病、疫情）导致经济困难，XX平台的借款已逾期，非常抱歉。但我有强烈的还款意愿，绝不会失联。我目前收入很低，实在无力一次性还清，想和贵平台申请一下个性化分期的政策，希望能把欠款分成XX期（比如60期）来慢慢偿还，利息罚息能否酌情减免？这是我目前唯一能履行还款责任的办法了。”

第三步：应对反问

客服可能会反问：“那你现在能还多少？先还一部分诚意金？”

标准回答：“我现在确实连生活费都很困难，实在拿不出钱。我申请分期就是为了能稳定还款，保证后续不逾期。我希望能有一个官方认可的、可行的方案。”

第四步：提交材料与跟进

如果对方松口，会要求你上传困难证明。按要求提交后，记下工号，隔几天主动跟进。最终方案一定要等官方短信或邮件确认后再开始还款！

四、两个重要提醒

1.关于“法务”： 市场鱼龙混杂。如果选择委托，务必核实其从业时间和真实口碑。凡无论任何平台方案都是完美型和承诺“100%包成功”的，基本是骗子。

2.关于“二次逾期”： 协商成功后，务必按时还款！二次逾期的后果非常严重，方案会作废，之前还的钱可能打水漂，且再协商极难。

协商，是我们作为债务人最重要也最有效的自救手段。它需要耐心和技巧，但绝对值得你付出努力。

一旦成功，你就为你的上岸之路铺平了最关键的一段。